Comprehensive understanding RBI guidelines for gold loan companies | गोल्ड लोन कंपनियों के लिए आरबीआई दिशानिर्देशों को समझना

RBI guidelines for gold loan companies : गोल्ड लोन कंपनियों के लिए आरबीआई दिशानिर्देशों को समझना: आपको क्या जानना चाहिए

सोने के प्रति देश की सांस्कृतिक और आर्थिक निकटता के कारण भारत में गोल्ड लोन उधार लेने का एक लोकप्रिय रूप रहा है। स्वर्ण ऋण उद्योग को विनियमित करने और उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं के हितों की रक्षा के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने विशिष्ट दिशानिर्देश निर्धारित किए हैं। गोल्ड लोन पर विचार करने वाले या गोल्ड लोन उद्योग में शामिल किसी भी व्यक्ति के लिए इन दिशानिर्देशों को समझना महत्वपूर्ण है।

• ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात(Loan-to-Value (LTV) Ratio):
  • आरबीआई ने ऋण राशि पर एक सीमा निर्धारित की है जिसे सोने की गारंटी के विरुद्ध वितरित किया जा सकता है। वर्तमान दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों द्वारा प्रदान किए गए स्वर्ण ऋण के लिए एलटीवी अनुपात 75% है। इसका मतलब यह है कि प्रत्येक ग्राम सोने के लिए उसके मूल्य का अधिकतम 75% ऋण के रूप में स्वीकृत किया जा सकता है।
• योग्य ऋणदाता (Eligible Lenders):
  • आरबीआई ने अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों (क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को छोड़कर) को स्वर्ण ऋण प्रदान करने की अनुमति दी है। इसके अतिरिक्त, ‘ऋण कंपनियों’ के रूप में वर्गीकृत गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFCs) को भी स्वर्ण ऋण देने की अनुमति है।
• अपने ग्राहक को जानें (केवाईसी) मानदंड(Know Your Customer (KYC) Norms):
  • किसी भी अन्य प्रकार के उधार की तरह, गोल्ड लोन आवेदकों को आरबीआई द्वारा निर्धारित केवाईसी मानदंडों को पूरा करना आवश्यक है। इसमें उचित पहचान और पते का प्रमाण प्रदान करना, साथ ही एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (एएमएल) और आतंकवाद के वित्तपोषण (सीएफटी) अनुपालन आवश्यकताओं को पूरा करना शामिल है।
• ऋण अवधि(Loan Tenure):
  • बैंक अधिकतम अवधि जिसके लिए गोल्ड लोन प्रदान कर सकते हैं वह 36 महीने है। हालाँकि, ऋण की वास्तविक अवधि ऋणदाता की नीतियों और ऋणदाता और उधारकर्ता के
• ब्याज दरें(Interest Rates):
  • आरबीआई गोल्ड लोन पर ली जाने वाली ब्याज दरों को विनियमित नहीं करता है। इसका मतलब यह है कि ऋणदाताओं के पास अपनी आंतरिक नीतियों और बाजार स्थितियों के आधार पर ब्याज दरें निर्धारित करने की लचीलापन है। उधारकर्ताओं को सलाह दी जाती है कि वे गोल्ड लोन लेने से पहले विभिन्न उधारदाताओं द्वारा दी जाने वाली ब्याज दरों की तुलना करें।
• नीलामी प्रक्रिया(Auction Process):
  • डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, आरबीआई ने गिरवी रखे गए सोने की नीलामी के संबंध में दिशानिर्देश निर्दिष्ट किए हैं। नीलामी प्रक्रिया के दौरान उचित व्यवहार सुनिश्चित करते हुए ऋणदाताओं को इन दिशानिर्देशों का पालन करना आवश्यक है।
• जोखिम प्रबंधन(Risk Management):
  • सोने की कीमतों में अस्थिरता से जुड़े जोखिमों को कम करने के लिए, आरबीआई ने उधारदाताओं को सोने के संपार्श्विक के नियमित मूल्यांकन सहित मजबूत

इस प्रकार के उधार पर विचार करने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए स्वर्ण ऋण के लिए आरबीआई दिशानिर्देशों को समझना आवश्यक है। नियमों के बारे में जागरूक होकर, उधारकर्ता सूचित निर्णय ले सकते हैं, जबकि ऋणदाता आरबीआई के निर्देशों का अनुपालन सुनिश्चित कर सकते हैं। दिशानिर्देश न केवल स्वर्ण ऋण उद्योग के विकास को बढ़ावा देते हैं बल्कि इसमें शामिल सभी हितधारकों के हितों की भी रक्षा करते हैं।

आरबीआई दिशानिर्देशों के लाभ(Benefits of RBI Guidelines):

स्वर्ण ऋण के लिए आरबीआई दिशानिर्देशों का उद्देश्य उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं दोनों के हितों की रक्षा करना है। एलटीवी अनुपात निर्धारित करके, पात्र उधारदाताओं को विनियमित करके और केवाईसी मानदंडों पर जोर देकर, आरबीआई एक पारदर्शी और सुरक्षित स्वर्ण ऋण पारिस्थितिकी तंत्र सुनिश्चित करता है। इसके अतिरिक्त, दिशानिर्देश जिम्मेदार ऋण देने की प्रथाओं को बढ़ावा देते हैं और वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में मदद करते हैं।

नवीनतम दिशानिर्देशों में मुख्य परिवर्तन (Key Changes in the Latest Guidelines)

अद्यतन दिशानिर्देश स्वर्ण ऋण संचालन के विभिन्न पहलुओं में महत्वपूर्ण बदलाव लाते हैं, जो ऋणदाताओं और उधारकर्ताओं दोनों को प्रभावित करते हैं।

परिवर्तनों में ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात सीमा, पात्र संपार्श्विक, ब्याज दर सीमा, केवाईसी आवश्यकताएं, रिपोर्टिंग और प्रकटीकरण आवश्यकताएं |

• आरबीआई का हालिया सर्कुलर बैंकों और एनबीएफसी(NBFC’s) को पिछले 75% से बढ़ाकर 90% ऋण मूल्य अनुपात (LTV) तक स्वर्ण ऋण देने की अनुमति देता है।
• भारतीय रिजर्व बैंक ने शहरी सहकारी बैंकों के लिए बुलेट पुनर्भुगतान योजना (Bullet repayment scheme) के तहत स्वर्ण ऋण की ऋण सीमा को दोगुना कर 4 लाख रुपये करने की घोषणा की। शहरी सहकारी बैंकों (UCB) के संबंध में बुलेट पुनर्भुगतान योजना के तहत स्वर्ण ऋण की मौजूदा सीमा को 2 लाख रुपये से बढ़ाकर 4 लाख रुपये करने का निर्णय लिया गया है, जिन्होंने प्राथमिकता क्षेत्र ऋण के तहत समग्र लक्ष्य और उप-लक्ष्य (PSL) 31 मार्च, 2023 तक पूरा कर लिया है।
• रेपो दर (repo rate): अपनी अक्टूबर की समीक्षा बैठक में, RBI MPC ने सर्वसम्मति से नीतिगत रेपो दर को 6.5% पर रखकर लगातार चौथी बार वर्तमान यथास्थिति बनाए रखने पर सहमति व्यक्त की।
• उचित व्यवहार संहिता(Fair Practices Code): अपने सभी हितधारकों, विशेष रूप से ग्राहकों को अपने उत्पादों और सेवाओं की पेशकश करते समय कंपनी द्वारा अपनाई जाने वाली प्रथाओं का प्रभावी अवलोकन प्रदान करने के उद्देश्य से उचित व्यवहार संहिता तैयार की गई है।उचित व्यवहार संहिता भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा जारी “एनबीएफसी के लिए उचित व्यवहार संहिता पर दिशानिर्देश” को ध्यान में रखते हुए तैयार की गई है, इसे समय-समय पर अद्यतन किया जाता है और इसका उद्देश्य ग्राहकों को कंपनी द्वारा प्रस्तावित सुविधाओं और सेवाओं के संबंध में सूचित निर्णय लेने में सक्षम बनाना है।

स्वर्ण ऋण के लिए पात्र संपार्श्विक (Eligible Collateral for Gold Loans)

आरबीआई दिशानिर्देश स्पष्टता और मानकीकरण सुनिश्चित करते हुए उन परिसंपत्तियों के प्रकारों की रूपरेखा तैयार करते हैं

• सोने के गहने(Gold Jewellery)
  • सोने के आभूषणों को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार करने के लिए शुद्धता आवश्यकताओं सहित विशिष्ट मानदंड दिशानिर्देशों में परिभाषित किए गए हैं।
• सर्राफा(Bullion)
  • ऋण मूल्यांकन में स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए संपार्श्विक के रूप में स्वर्ण बुलियन की स्वीकृति और मूल्यांकन के संबंध में विनियम विस्तृत हैं।
• सोने के सिक्के(Gold Coins)
  • दिशानिर्देश उनके मूल्यांकन और स्वीकृति के लिए निर्धारित दिशानिर्देशों के साथ, संपार्श्विक के रूप में सोने के सिक्कों की स्वीकार्यता पर स्पष्टता प्रदान करते हैं।

ब्याज दर सीमा और मूल्य निर्धारण दिशानिर्देश (Interest Rate Caps and Pricing Guidelines)

आरबीआई ने निष्पक्षता और उपभोक्ता संरक्षण सुनिश्चित करने, स्वर्ण ऋण के लिए ब्याज शुल्क को विनियमित करने के लिए विशिष्ट ब्याज दर कैप और मूल्य निर्धारण दिशानिर्देश प्रदान किए हैं।

• अधिकतम ब्याज दर
  • अधिकतम स्वीकार्य ब्याज दर जो गोल्ड लोन कंपनियां उधारकर्ताओं से वसूल सकती हैं।
• कीमत का खुलासा
  • दिशानिर्देश उधारकर्ताओं को मूल्य निर्धारण के पारदर्शी प्रकटीकरण पर जोर देते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि उन्हें पूरी जानकारी है।
• विनियामक अनुपालन
  • मूल्य निर्धारण दिशानिर्देशों के उल्लंघन के अनुपालन और परिणामों के बारे में विवरण प्रदान किए गए हैं।

अपने ग्राहक की (KYC) आवश्यकताएँ जानें (Know Your Customer’s (KYC) Requirements) :

दिशानिर्देश पूरी तरह से उचित परिश्रम सुनिश्चित करने और स्वर्ण ऋण क्षेत्र के भीतर वित्तीय अपराधों को रोकने के लिए कठोर केवाईसी आवश्यकताओं पर जोर देते हैं।

• पहचान सत्यापन(Identity Verification)
  • सरकार द्वारा जारी आईडी और पते के प्रमाण सहित ग्राहक की पहचान विवरण का कड़ा सत्यापन अनिवार्य है।
• धन स्रोत(Source of Funds)
  • मनी लॉन्ड्रिंग को रोकने के लिए गोल्ड लोन प्राप्त करने के लिए धन के स्रोत का स्पष्ट दस्तावेजीकरण और सत्यापन अपरिहार्य है।
• जोखिम आकलन(Risk Assessment)
  • जिम्मेदार उधार सुनिश्चित करने के लिए उधारकर्ता के जोखिम प्रोफाइल और वित्तीय पृष्ठभूमि का आकलन महत्वपूर्ण है।
• रिकॉर्ड रखना(Record Keeping)
  • निर्धारित मानदंडों के अनुसार केवाईसी रिकॉर्ड और दस्तावेज़ीकरण का उचित रखरखाव और रखरखाव आवश्यक है।

रिपोर्टिंग और प्रकटीकरण आवश्यकताएँ(Reporting and Disclosure Requirements)

दिशानिर्देश पारदर्शिता और अनुपालन को बढ़ावा देने के लिए स्वर्ण ऋण कंपनियों के लिए व्यापक रिपोर्टिंग और प्रकटीकरण आवश्यकताओं को निर्धारित करना।

• आवधिक रिपोर्टिंग(Periodic Reporting)
  • ऋण संवितरण, संपार्श्विक मूल्यांकन और जोखिम से संबंधित रिपोर्ट नियमित और समय पर प्रस्तुत करना।
• वित्तीय विवरण(Financial Statements)
  • पारदर्शिता और निवेश विश्वास सुनिश्चित करने के लिए सटीक और विस्तृत वित्तीय विवरणों का खुलासा।
• विनियामक अनुपालन(Regulatory Compliance)
  • नियामक अनुपालन बनाए रखने के लिए निर्धारित रिपोर्टिंग मानदंडों का कड़ाई से पालन आवश्यक है।

अनुपालन और निगरानी प्रक्रियाएँ(Compliance and Monitoring Procedures)

दिशानिर्देश नियामक मानकों का पालन सुनिश्चित करने और सभी हितधारकों के हितों की रक्षा के लिए मजबूत अनुपालन और निगरानी प्रक्रियाओं पर जोर देते हैं।

• जोखिम प्रबंधन(Risk Management)
  • स्वर्ण ऋण से जुड़े संभावित वित्तीय जोखिमों की निगरानी और उन्हें कम करने के लिए प्रभावी जोखिम प्रबंधन ढांचे का कार्यान्वयन।
• लेखापरीक्षा तंत्र(Audit Mechanisms)
  • दिशानिर्देशों के अनुपालन का आकलन करने और सुधार के क्षेत्रों की पहचान करने के लिए व्यापक लेखापरीक्षा तंत्र की स्थापना।
• आंतरिक नियंत्रण(Internal Controls)
  • निर्धारित नीतियों और विनियमों का पालन सुनिश्चित करने के लिए कठोर आंतरिक नियंत्रण और जाँच।

गोल्ड लोन कंपनियों के लिए निहितार्थ(Implications for Gold Loan Companies)

नए दिशानिर्देशों का स्वर्ण ऋण कंपनियों के लिए महत्वपूर्ण प्रभाव है, जिसके लिए संचालन और जोखिम प्रबंधन प्रथाओं में समायोजन की आवश्यकता है।

• ऋण-से-मूल्य सीमा
  • एलटीवी सीमा को 90% कर दिया गया है, जिससे ऋण संरचना और मूल्यांकन प्रक्रियाओं में समायोजन आवश्यक हो गया है।
• दस्तावेज़ीकरण में वृद्धि
  • कठोर केवाईसी आवश्यकताओं का अनुपालन करने के लिए कंपनियों को सालाना 1K से अधिक अतिरिक्त दस्तावेज़ीकरण प्रक्रियाओं को संभालने की आवश्यकता होती है।

निष्कर्ष और भविष्य का दृष्टिकोण(Conclusion and Future Outlook)

संशोधित दिशानिर्देश स्वर्ण ऋण कंपनियों के परिचालन परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण बदलाव का संकेत देते हैं, जो भविष्य के लिए बेहतर अनुपालन और जोखिम प्रबंधन रणनीतियों का आग्रह करते हैं। स्वर्ण ऋण क्षेत्र के भविष्य के दृष्टिकोण में उभरते नियामक परिदृश्य के साथ संरेखित करने के लिए डिजिटलीकरण, पारदर्शिता और ग्राहक-केंद्रित दृष्टिकोण पर अधिक ध्यान केंद्रित करना शामिल है।

लोग पूछते भी हैं (FAQ’s) :

Q.गोल्ड लोन सुरक्षित है या नहीं?

A.आपात्कालीन स्थिति में गोल्ड लोन अच्छा है लेकिन इसका एक बड़ा नकारात्मक पहलू भी है। यदि आप समय पर भुगतान नहीं कर पाते हैं तो आपका सोना नीलाम कर दिया जाएगा और आम तौर पर इन परिस्थितियों में आपको अपने सोने के लिए प्रतिकूल दर मिलेगी।

Q.क्या मैं अपना गोल्ड लोन ट्रांसफर कर सकता हूँ?

A.गोल्ड लोन टेकओवर आपको अपने गोल्ड लोन की शेष राशि को अपने वर्तमान ऋणदाता से दूसरे ऋणदाता में स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। अपने बकाया स्वर्ण ऋण को स्थानांतरित करने से आप कम दरों पर अग्रिम भुगतान कर सकते हैं, जिससे अनावश्यक ब्याज भुगतान पर बचत होती है।